YEL vakuutus hinta paljastaa salaisuudet joita et tiennyt

YEL-vakuutus: Mikä vaikuttaa hintaan?

YEL-vakuutuksen eli yrittäjän eläkevakuutuksen hinnan määrittäminen voi olla yrittäjälle haastava prosessi. Usein kysytyt kysymykset liittyvät juuri siihen, mitkä tekijät vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Ennen kuin syvennymme aiheeseen, on tärkeää ymmärtää YEL-vakuutuksen perusperiaatteet ja miksi se on pakollinen tietyn kokoluokan yrittäjille Suomessa.

Hinnoittelussa olennaisin tekijä on työtulo, joka on yrittäjän itse arvioima summa hänen oman työnsä arvosta vuodessa. Tämä summa ei ole sama kuin yrityksen liikevaihto tai tuotto, vaan se arvioidaan sen perusteella, mitä sama työ maksaisi palkalliselle työntekijälle. Työtulo vaikuttaa suorasti sekä eläke- että sosiaaliturvan tasoon.

YEL-vakuutuksen kustannus vaihtelee myös eri vakuutusyhtiöiden välillä. Eri toimijat saattavat tarjota erilaisia alennuksia, erityisesti nuorille tai vasta-alkaville yrittäjille. On ärsyttävää huomata, että suurimmat säästöt saattaa saada vain kilpailuttamalla eri vakuutusyhtiöitä. Ei pidä siis unohtaa neuvottelujen tärkeyttä.

Milloin YEL-vakuutus on otettava ja mitä se kattaa?

Erittäin tärkeä muistaa on se, että Suomessa YEL-vakuutus on pakollinen, kun yrittäjän laskennallinen työtulo ylittää vuosittain asetetun alarajan; tämä raja tarkistetaan ja mahdollisesti pävitetään vuoden vaihteessa. Vuonna 2023 raja oli noin 8 575 euroa. Monelle voi tulla yllätyksenä, ettei YEL-vakuutuksen ottaminen ole vapaaehtoista, vaan se on yrittäjän lakisääteinen velvollisuus.

YEL-vakuutus kartuttaa eläkettä samalla tavoin kuin palkansaajan eläkevakuutus, joten se takaa yrittäjälle eläkekertymää työuran ajalta. Mutta eläkkeen lisäksi YEL vaikuttaa myös yrittäjän sosiaaliturvaan, kuten sairauspäivärahaan sekä vanhempainpäivärahoihin. Tämä tekee YEL-vakuutuksesta olennainen osa yrittäjän turvapakettia, vaikka kustannus saattaa tuntua kovalta.

Ne jotka jättävät vakuutuksen ottamatta, jäävät paitsi monista etuuksista ja heillä on suuri riski jäädä täysin ilman sosiaaliturvaa. YEL-vakuutus on eräänlainen investointi omaan tulevaisuuteen, vaikka sen kulut saattavatkin aluksi kirpaista.

Kuinka paljon YEL maksaa käytännössä?

YEL-vakuutuksen vuosittainen kustannus lasketaan prosenttiosuutena yrittäjän ilmoittamasta työtulosta. Vuonna 2023 tämä oli 24,10 % yrittäjille, jotka ovat alle 53-vuotiaita. Yli 53-vuotiaille maksuosuus on 25,60 %, ja tämä johtuu siitä, että heille kertyvän eläkkeen taso on korkeampi. YEL-maksun voi vähentää verotuksessa, mikä on seikka, joka monelta saattaa unohtua.

Vertailtuamme eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia, löysimme, että alennukset ensimmäisen yrittäjävuoden aikana voivat vaihdella 22 %:sta viiteen ensimmäiseen vuoteen asti. Tällaiset alennukset auttavat uusissa yrittäjissä, mutta pitävät heidät myös sidoksissa olemassa oleviin vakuuttajiinsa. Huomionarvoisena seikkana voidaan mainita, että useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat myös mahdollisuuden maksaa YEL-maksu neljässä osassa vuoden aikana, mikä helpottaa maksuvelvollisuutta.

”Yrittäjän työtulo on arvio siitä, kuinka paljon saisit palkkaa tekemästäsi työstä.”

Voiko YEL-vakuutuksen hintaa alentaa?

Kuten aiemminkin mainitsin, yksi merkittävimmistä keinoista saada alennusta YEL:istä on yksinkertaisesti kilpailuttaa eri vakuutusyhtiöitä. Monet yhtiöt tarjoavat huomattavia alennuksia nuorille yrittäjille ja niille, jotka vasta aloittavat yrittämisen. Alennukset voivat olla huomattavia erityisesti ensimmäisten vuosien aikana.

Toinen tapa vaikuttaa YEL-maksuun on työtulojen arviointi. On tärkeää löytää tasapaino sen välillä, mikä on realistinen arvio työtulosta ja mikä on taloudellisesti järkevää. Eräät yrittäjät saattavat vähentää työtuloarviota maksujen pienentämiseksi, mutta pitkässä juoksussa tämä kostautuu madaltuneena eläketurvana.

On myös hyvä idea keskustella kirjanpitäjän tai talousneuvojan kanssa, sillä heillä saattaa olla ajantasaisempaa tietoa siitä, miten työtulo ja muut tekijät vaikuttavat verotukseen ja muihin yrittäjän talousasioihin.

Usein kysytyt kysymykset (UKK) YEL-vakuutuksesta

Miten työtulo määritetään?

Työtulo on arvio sinun työllesi annettavasta rahallisesta arvosta. Se ei ole yrityksesi tuotto tai liikevaihto, vaan summa, jonka voisit maksaa vastaavasta työstä palkattavalle henkilölle. Tarkka arvio syntyy pohtimalla omaa työpanostasi ja alan palkkatasoa.

Voinko itse valita YEL-vakuutukseni työtulon?

Kyllä, mutta työtulon on oltava realistinen arvio siitä, kuinka paljon saisit palkkaa muutoin palkattuna työntekijänä tekemästäsi työstä. On hyvä muistaa, että alimitoitettu työtulo johtaa matalaan eläketurvaan.

Mitä tapahtuu, jos en ota YEL-vakuutusta?

YEL-vakuutus on lakisääteinen, ja se on otettava laissa määritettyjen ehtojen täyttyessä. Jos et ota vakuutusta, voit menettää sosiaaliturvasi ja mahdolliset eläkkeet tulevaisuudessa. Myös viranomaiset saattavat puuttua asiaan, mikä voi johtaa maksamattomien maksujen perintään.

Yritys	YEL-alennukset	Hintaperuste
Vakuuttaja A	22% ensimmäisenä vuonna	Työtuloa kohti laskettu
Vakuuttaja B	20% viitenä ensimmäisenä vuotena	Työtuloa kohti laskettu
Vakuuttaja C	15% kaikille yrittäjille	Kohdennettu aloitteleville yrityksille

Yrittäjän eläkevakuutus, eli YEL-vakuutus, on keskeinen osa yrittäjien eläketurvaa Suomessa. Sen hintaa määrittelevät useat tekijät, kuten työtulo ja liiketoiminnan luonne. YEL-maksun suuruus vaikuttaa suoraan yrittäjän eläkeoikeuteen, joten on tärkeää ymmärtää, miten hinta muodostuu ja mitä se tarkoittaa pitkällä aikavälillä. Tutustutaanpa tarkemmin YEL-vakuutuksen hinnoittelun perusperiaatteisiin sekä niihin seikkoihin, jotka voivat vaikuttaa kustannuksiin.